近日，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2021)》，其中一章专门提到，随着人工智能、生物识别、大数据以及云计算等金融科技的探索应用，数字化思维理念与经营方法正全方位向银行卡产业融合。具体来看，一是支付结算方面，产业各方坚持“引进来”和“走出去”并重的全方位对外开放，继续探索金融科技应用，产品数字化创新，提升移动支付便捷性。二是APP渠道方面，拥抱客户“非接触”服务需求，积极构建线上综合金融服务平台，提供“时刻在线”的金融服务。三是持续优化线上获客流程，提升无感支付体验，提供数字协同服务，丰富智能风控手段。

从金融科技和银行卡业务的融合程度可以看出，在数字经济时代的趋势中，在新冠疫情常态化的影响下，技术变革和应用需求带动着整个银行产业的数字化转型迈入了加速阶段，数字金融发展的深度与广度，也正反推着数字经济更进一步发展。

大型银行金融科技投入持续发力

银行数字化转型的重点，往往体现在金融科技的投入上。银保监会曾公布，2020年，银行业信息科技资金总投入为2078亿元，同比增长20%。其中，工商银行和建设银行的资金投入就占到了全行业的两成以上。

工商银行过去一年的年报显示：2020年，金融科技投入238.19亿元，金融科技人员3.54万人，占全行员工的8.1%。相较于上一年相关资金投入增加了近75亿元，金融科技人员占比上涨0.3%。在其数字化转型进程中，依靠对于金融科技的强大投入，工商银行围绕5G+ABCDI(AI人工智能、Block-chain区块链、CloudComputing云计算、BigData大数据、IoT物联网)打造了一系列企业级服务能力强、具有行业领跑优势的新技术平台，截至今年6月末，工行累计获得专利授权939项，居国内银行业第一位。而与其投入及技术成果相对应的，是明显提速的银行业绩，据2021年中报显示，工行上半年实现营业收入4264亿元，同比增长6%;实现净利润1645亿元，同比增长9.8%。

建行的金融科技资金投入在2020年达到了221.09亿元，与工行势均力敌。虽然科技人员数量比工行少了2.1万人，但从2020年初到今年6月末，该行的金融科技人员数量从10178人上升到14012人，增加接近4000人，其中2020年全年增加3000人，科技人员占比也从2.75%提升到3.79%，数字化转型的势头十分强劲。同时据建行中报显示，今年上半年建行实现经营收入3809.07亿元，较上年同期增长5.83%;实现净利润1541.06亿元，较上年同期增长10.92%

中小银行数字化转型困难重重

相较于大行在数字化转型进程中的稳步发展，区域性银行等中小型银行正面临着机遇与挑战并存的局面。

有数据显示，截至2020年末，大中型银行信息科技投入占营业收入平均比重为3.19%，科技研发人员平均占比5.6%。而营收规模远不如大行的中小型银行，本身在风险管控、自身运营质效、资产配置能力等方面就面临挑战，再加上资金投入和人才储备受限，想要独立研发数字金融产品、设计搭建技术平台，从现实角度来说存在很大困难。对此，中国银行原行长李礼辉提出了“可信技术的共享机制”，他表示，大中型银行大多已经实现规模化经营，具有较强的科技投资实力，而更多的小银行应从实际出发，尊重市场机制和科技规律，探索合适的金融科技创新之路，其路径有三，一是建立金融科技联合中心，二是与有实力的科技创新企业深度合作，三是高度关注数字金融安全问题。

而对于中小银行的数字化发展问题，监管则要求“回归本源”，培育本地化服务能力，找准本地的目标客群和建立适配本地的经营策略，同时还提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”，共建守望相助、协作共赢的金融生态圈。

对此业内专家表示，如果大型银行和中小银行间能建立起合理的技术共享机制，不仅对中小银行的数字化转型大有助力，更重要是能增强银行业的整体韧性，而区域性银行等中小银行需要思考的是如何充分利用金融科技打造个性化的产品服务，从而在大行“下沉”争夺优质客群的压力下做到差异化获客，提升区域竞争力。（李媛颖）